中国金融网首席金融观察员 金川  中国金融网版权图片

2025 年 3 月，国家金融监管总局最新数据显示，截至 2024 年末，我国银行业金融机构法人数量降至 4295 家，较 2023 年减少 195 家，创近三年最大单年降幅。过去三年间，共有 307 家银行机构退出历史舞台，退出速度呈明显加速态势：2022 年减少 35 家，2023 年增至 77 家，2024 年更是同比激增 153%。这一数据背后，折射出中国银行业正在经历前所未有的供给侧结构性改革。

从机构类型看，消失的法人主体以农村金融机构为主。2024 年超 75 家村镇银行被合并吸收，55 家村镇银行被收购后转为分支机构。尽管如此，截至 2024 年末，村镇银行数量仍占银行业法人总数的 35.8%，达 1537 家，表明农村金融领域的整合空间依然巨大。

政策驱动下的风险化解与资源优化

本轮银行机构缩减潮，本质是监管层推进中小银行改革化险的必然结果。2023 年中央金融工作会议明确将中小银行风险列为三大隐患之一，2024 年国家金融监管总局进一步提出 "加快推动农村中小银行兼并重组，减少机构数量和层级" 的要求。在此背景下，省级统一法人银行的组建成为重要抓手：海南、广西、四川等地农商联合银行相继成立，河南、内蒙古等地更是通过新设合并方式整合数十家农信社及村镇银行。

这种整合模式具有多重战略意义：其一，通过集中管理降低运营成本，例如河南省组建河南农商银行后，系统资产规模跃升至 2.6 万亿元，存贷款市场份额稳居全省首位；其二，化解区域性金融风险，内蒙古农信系统整合涉及 119 家机构，有效缓解了农合机构高风险压力；其三，优化资源配置，广东等地通过 "分而治之" 形成银行集团竞争格局，提升服务效率。

深层矛盾与行业转型阵痛

银行法人数量锐减的背后，暴露出中小银行长期存在的结构性矛盾。数据显示，截至 2024 年一季度，农村商业银行不良贷款率达 3.34%，显著高于其他类型银行。村镇银行更是面临 "量多质弱" 困境 —— 资产规模不足银行业 1%，高风险机构占比超 96%。这种局面迫使监管层采取 "减量提质" 策略，通过合并重组淘汰低效机构。

然而，整合过程并非一帆风顺。部分被合并机构面临系统切换、客户迁移等挑战，例如浙江某村镇银行合并后需为客户更换银行卡；部分员工需适应新的管理体系，业务流程也需重新梳理。此外，区域金融服务的可持续性问题引发关注，如何在减少机构数量的同时保障农村地区金融服务覆盖面，成为改革关键。

未来趋势与战略启示

展望未来，银行业整合将呈现三大趋势：一是政策引导下的市场化并购持续深化，预计 2025 年还将有更多省级银行通过吸收合并实现规模扩张；二是金融科技驱动的数字化转型加速，银行将通过科技手段提升服务效率，减少物理网点依赖；三是差异化监管框架逐步完善，针对高风险机构的风险补偿机制和资本补充渠道将进一步健全。

这场变革对银行业发展具有深远启示：中小银行需从 "规模扩张" 转向 "质量提升"，通过专业化、特色化经营构建核心竞争力；地方政府应加强金融生态建设，为银行转型提供政策支持；监管部门则需在风险防控与市场活力之间寻求平衡，推动形成 "有进有出" 的良性循环。

当 300 余家银行法人退出历史舞台，中国银行业正站在新旧动能转换的关键节点。这场深度整合不仅是化解金融风险的必要手段，更是重塑金融体系、服务实体经济高质量发展的必由之路。在政策引导与市场机制的共同作用下，银行业或将迎来更具韧性、更有效率的新时代。