中国金融网首席金融观察员 金盟  中国金融网版权图片

2025 年 3 月 14 日，国家金融监督管理总局批复同意筹建内蒙古农村商业银行股份有限公司，标志着全国首个将村镇银行整体纳入的省级统一法人农商行改革进入冲刺阶段。这场涉及 120 家机构、资产规模超 8833 亿元的改革试验，不仅是内蒙古农信社 20 年发展的历史性突破，更折射出中国农村金融改革 “一省一策” 的深层逻辑与实践创新。

改革样本：120 家机构的 “聚变效应”

内蒙古农商行的筹建方案展现了前所未有的整合力度：将 93 家农信法人机构（含 37 家农商行、3 家农合行、53 家统一法人社）与 26 家村镇银行通过新设合并组建省级统一法人。这种 “一步到位” 的改革模式，在全国农信系统尚属首次。数据显示，截至 2024 年末，内蒙古农信系统存款余额 7433 亿元，贷款余额 4867 亿元，服务覆盖全区 8600 多个行政村，是名副其实的农村金融主力军。

此次改革通过 “三个统一” 重构体系：统一法人治理架构，打破原有分散的股权结构；统一风险管控标准，将村镇银行纳入省级风险监测体系；统一科技支撑平台，计划投入巨资升级数字化系统。中国金融网农商银行战略发展研究专家指出，这种模式可大大降低管理半径，减少重复建设成本，为服务乡村振兴提供更高效的资源配置。

数据背后的改革攻坚

改革的核心在于化解历史包袱。内蒙古农信系统 2023 年不良贷款率高达 3.15%‌‌，远超行业平均水平。为此，筹建工作组制定 “八类清收责任单”，通过领导包案、司法联动等方式，2024 年已清收不良贷款 127 亿元。数据显示，改革后机构平均资本充足率从 10.2% 提升至 12.5%，拨备覆盖率提高 23 个百分点，风险抵御能力显著增强。

股权结构优化同样关键。通过 “零元退股” 等方式，蒙草生态等 17 家企业完成股权处置，前十大股东持股比例从 28.6% 降至 15.3%，有效解决了省联社长期存在的 “小股东控制” 问题。这种产权制度改革为后续引入战略投资者、提升公司治理水平奠定了基础。

战略定位的 “三农” 基因

新组建的内蒙古农商银行明确 “三个不变” 原则：服务 “三农” 定位不变、县域金融主力军作用不变、地方金融属性不变。其差异化竞争策略体现在三个维度：

产品创新：推出 “乡村振兴专项贷”，将肉牛养殖、马铃薯种植等特色产业纳入重点支持领域，2024 年已发放专项贷款 186 亿元。

服务下沉：在保留 2200 个物理网点基础上，推广 “助农金融服务点 + 移动终端” 模式，实现金融服务行政村全覆盖。

科技赋能：与华为合作开发 “智慧农牧业” 平台，通过物联网数据评估农户信用，将贷款审批时效从 7 天缩短至 48 小时。

深度分析：改革的 “破” 与 “立”

内蒙古模式的突破在于实现了三个转变：

从 “行政主导” 到 “市场驱动”：通过引入战略投资者、实施员工持股计划，推动治理结构市场化，激发内生动力。

从 “风险分散” 到 “系统防控”：建立省级风险预警中心，运用大数据技术对 26 家村镇银行实施穿透式监管，不良贷款率可降至地位。

从 “单一服务” 到 “综合赋能”：联合自治区农牧厅推出 “金融 + 保险 + 期货” 产品，2024 年帮助农户规避价格风险超 50 亿元。

然而，改革仍面临挑战：如何平衡统一法人与县域特色发展的关系？怎样确保村镇银行改制后服务能力不降？对此，内蒙古农商行筹备组提出 “差异化考核” 机制，对牧业旗县机构设置专项补贴，确保支农力度不减。

未来展望：农信改革的 “内蒙古路径”

这场改革不仅是机构的物理整合，更是农村金融生态的重构。数据显示，改革后内蒙古农信系统资金成本下降 0.8 个百分点，可释放信贷资金 200 亿元以上。按照规划，2025 年将新增 “智慧农业” 贷款 50 亿元，支持建设一大批现代化农牧业园区。

中国金融网农村金融研究中心专家预测，内蒙古模式若成功，将为欠发达地区农信改革提供可复制经验。其核心启示在于：通过统一法人提升抗风险能力，借助科技赋能实现服务升级，依托地方特色形成竞争优势。这种 “一省一策” 的改革智慧，正是破解中国农村金融难题的关键所在。

在变革中书写责任担当

内蒙古农商银行的筹建，是中国农村金融改革深水区的一次破冰之旅。当 120 家机构完成 “化学融合”，当数字化基因注入传统农信体系，我们看到的不仅是资产规模的扩张，更是服务 “三农” 初心的坚守。这场改革的成败，将直接影响内蒙古 4000 万农牧民的金融福祉，也将为全国农信系统转型提供重要的实践参照。在乡村振兴的时代考卷上，内蒙古正以敢为人先的勇气，书写着属于自己的答案。