中国金融网首席金融观察员 金眼

2024 年，银行业在监管的严格审视下，罚单频出，揭示出行业在合规经营方面的诸多问题。

从数据层面来看，这一年全国范围内共计开具 6299 张罚单，总罚没金额高达 17.41 亿元。其中人民银行开出 688 张罚单，处罚 2.09 亿元，最大罚单罚没 1387 万元；国家金融监督管理总局开出 5442 张罚单，处罚 14.30 亿元，最大罚单罚没 6073.98 万元；外管局开出 169 张罚单，处罚 1.03 亿元，最大罚单罚没 645.5 万元。

平安银行罚单居首

平安银行因单张罚单被罚没超 6 千万元，位居银行业榜首。如此高额的罚没金额，反映出平安银行在经营过程中可能存在较为严重的违规问题。这可能意味着其在风险管理、业务操作等方面出现了重大漏洞。平安银行作为一家在行业内具有重要影响力的银行，此次高额罚单不仅对其自身的声誉和经营产生了重大影响，也为整个银行业敲响了警钟。监管机构对平安银行的严厉处罚，显示出对违规行为零容忍的态度，同时也表明在当前金融监管环境下，任何银行都不能忽视合规经营的重要性。平安银行需要深刻反思自身问题，加强内部管理，提升合规意识，以避免再次陷入类似的困境。

徽商银行领跑城商行

徽商银行作为被监管处罚金额最大的城商行，分支行 15 家和从业职员 26 人共计被开出 41 张罚单，全年累计罚没金额近 2500 万元。其中最大罚单为合肥某支行在 10 月被国家金融监督管理总局安徽监管局处罚 550 万元。徽商银行被罚原因集中在违规经营、信息披露虚假或严重误导性陈述、涉嫌违反法律法规、未依法履行职责等四大类。这些问题的出现，反映出徽商银行在内部管理、风险控制和合规文化建设方面存在不足。信息披露虚假或严重误导性陈述可能会误导投资者和市场，破坏金融市场的公平性和透明度。违规经营和未依法履行职责则可能导致银行资产质量下降，增加金融风险。徽商银行应以此为契机，加强内部治理，完善信息披露制度，强化合规管理，提升自身的竞争力和可持续发展能力。

广州农村商业银行处罚居农商行之首

广州农村商业银行因未依法履行职责被罚超千万元，问题集中在贷款发放与管理环节。这表明广州农村商业银行在贷款业务方面存在较大的风险隐患。贷款发放与管理不到位，可能导致信贷资金被挪用、不良贷款率上升等问题，影响银行的稳健经营。广州农村商业银行需要加强贷款业务的风险管理，完善贷款审批流程，加强贷后管理，确保信贷资金的安全。同时，要加强员工培训，提高员工的合规意识和业务水平，避免类似问题的再次发生。

都江堰金都村镇银行处罚居村镇银行之首

都江堰金都村镇银行因关联交易违规、贷款资金用途不合规等问题被罚没 480 万元，成为被监管处罚金额最大的村镇银行。与过去相比，此次处罚力度明显加大，其曾在 2016 年至 2019 年间被监管处罚 3 次，罚没金额均未超过百万。今年的违规行为包括违规开展同业业务为房地产开发企业提供融资，违规发放流动资金贷款用于固定资产投资，贷款 “三查” 不尽职，违反关联交易规定向内部人及其近亲属发放贷款用于购房及债权投资，违规发放贷款用于承接本行不良债权等，严重违反审慎经营规则。这些问题反映出都江堰金都村镇银行在内部管理、风险控制和合规意识方面存在严重不足。村镇银行作为服务农村地区的金融机构，应更加注重合规经营，加强风险管理，确保信贷资金的合理使用。监管机构对都江堰金都村镇银行的严厉处罚，有助于督促其加强内部管理，规范业务操作，为农村地区提供更加安全、稳定的金融服务。

2024 年银行业罚单榜反映出当前银行业在合规经营方面面临的严峻挑战。无论是大型银行还是地方性银行、村镇银行，都存在不同程度的违规问题。这表明银行业在快速发展的同时，必须高度重视合规管理，加强内部风险控制，提升员工的合规意识。监管机构的严格处罚，对于维护金融市场的稳定、保护投资者和消费者的合法权益具有重要意义。银行机构应以此为契机，深刻反思自身问题，加强内部治理，完善合规制度，提升风险管理水平，以实现可持续发展。同时，监管机构也应不断加强监管力度，完善监管制度，提高监管的有效性和针对性，确保银行业的健康发展。

2024年银行业违规事件多发的原因

2024年银行业违规事件多发主要有以下几个原因：一是内部管理因素，二是外部环境因素。

内部管理因素。风险管控体系不完善：部分银行在贷款业务中，贷前调查不深入、贷中审查不严格、贷后管理不到位。例如在贷前对借款人的信用状况、还款能力等评估不准确，导致向高风险客户发放贷款；贷中对贷款用途的监控不力，使得信贷资金被挪用于归还贷款、利息、偿还银行承兑汇票垫款等违规用途；贷后对客户的经营状况和还款情况跟踪不及时，不能及时发现风险隐患。

对关联交易的管理不严格。一些银行未能有效识别和控制关联交易风险，违反关联交易规定向内部人及其近亲属发放贷款用于购房及债权投资等，增加了银行的经营风险。

内部审计和监督机制不健全。不能及时发现和纠正违规行为，导致违规问题长期存在且不断积累。

绩效考核机制不合理：过于注重业务规模和短期利润增长，忽视了风险控制和合规经营。这使得一些分支机构和员工为了完成业绩指标，不惜违规操作，如违规发放贷款以扩大业务规模。

对违规行为的处罚力度不够，未能形成有效的威慑力。一些银行对违规员工的处罚较轻，导致员工对违规行为的重视程度不足，违规成本较低。

员工合规意识淡薄：部分银行对员工的合规培训不足，员工对法律法规和监管要求不熟悉，缺乏合规意识。在业务操作中，容易出现未履行客户身份识别义务等违规行为。

部分员工职业道德缺失，为了个人利益违规操作。例如，与外部人员勾结，参与洗钱等违法金融活动。

外部环境因素。市场竞争压力大：银行业竞争激烈，为了争夺客户和市场份额，一些银行可能会采取不正当手段，如降低贷款标准、违规开展同业业务等。

随着金融科技的发展，新兴金融业态不断涌现，对传统银行业务造成冲击。一些银行在创新业务模式时，可能会忽视合规要求，导致违规事件发生。

监管环境变化：金融监管政策不断调整和完善，一些银行未能及时适应新的监管要求，导致违规行为被查处。例如，在反洗钱领域，监管要求不断提高，部分银行未能及时加强反洗钱管理，导致被开出大量罚单。

监管力度的加强也使得一些长期存在的违规问题暴露出来。监管机构对银行业的审查和处罚力度加大，提高了违规成本，同时也揭示了银行业在合规经营方面存在的问题。

经济形势不稳定：在经济下行周期，企业经营困难，还款能力下降，银行的不良贷款率上升。为了掩盖不良贷款，一些银行可能会违规发放贷款用于承接本行不良债权等，以维持表面的资产质量。

经济形势不稳定也会影响银行的风险管理和决策，增加违规行为发生的可能性。例如，在经济形势不明朗的情况下，银行可能会为了追求高收益而冒险开展高风险业务。

如何加强银行业的内部管理以减少违规事件的发生？

要加强银行业的内部管理以减少违规事件的发生，可以从以下几个方面入手：一是完善风险管控体系。强化贷前、贷中、贷后管理：贷前调查要深入全面，充分了解借款人的信用状况、经营情况、还款能力等，利用大数据等技术手段进行多维度分析，确保借款人符合贷款条件。

贷中审查要严格细致，对贷款用途进行严格监控，确保信贷资金按规定使用。建立专门的贷款用途跟踪机制，通过与第三方合作或利用科技手段实时监测资金流向。

贷后管理要持续跟进，定期对借款人的经营状况和还款情况进行检查，及时发现风险隐患并采取相应措施。例如，对于出现经营困难的借款人，提前制定风险应对方案，如调整还款计划、增加担保措施等。

加强关联交易管理：建立健全关联交易管理制度，明确关联方的认定标准和审批流程。对关联交易进行严格的审查和监督，确保交易的公平性和合理性。

利用信息技术手段，对关联交易进行实时监测和预警，及时发现异常交易行为。例如，通过建立关联交易数据库，对交易金额、交易频率等进行分析，发现潜在的风险点。

健全内部审计和监督机制：加强内部审计部门的独立性和权威性，确保其能够对银行的各项业务进行有效监督。定期对银行的风险管理、内部控制、合规经营等方面进行审计，及时发现问题并提出整改建议。

建立举报奖励制度，鼓励员工对违规行为进行举报。对举报属实的员工给予适当奖励，同时保护举报人的合法权益，营造良好的内部监督氛围。

二是优化绩效考核机制。平衡业务发展与风险控制：调整绩效考核指标体系，在注重业务规模和利润增长的同时，加大对风险控制和合规经营的考核权重。例如，将不良贷款率、合规经营指标等纳入绩效考核范围，引导分支机构和员工在追求业务发展的同时，注重风险控制和合规经营。

建立风险调整后的绩效考核机制，对不同风险水平的业务进行差异化考核。对于高风险业务，适当降低其绩效得分，以促使员工审慎开展业务。

加大违规行为处罚力度：明确违规行为的处罚标准，对违规员工进行严肃处理，包括经济处罚、行政处罚、职业禁入等。例如，对于违规发放贷款的员工，除了给予经济处罚外，还可以暂停其从业资格，情节严重的可以终身禁止其从事银行业工作。

建立违规行为连带责任制度，对于因管理不善导致下属员工违规的管理人员，也要追究相应责任。通过加大处罚力度，提高违规成本，形成有效的威慑力。

三是提升员工合规意识。加强合规培训：制定系统的合规培训计划，定期对员工进行法律法规、监管要求、内部规章制度等方面的培训。培训内容要结合实际案例，深入浅出地讲解合规知识，提高员工的理解和认识。针对不同岗位的员工，开展有针对性的合规培训。例如，对信贷业务人员重点培训贷前调查、贷中审查、贷后管理等方面的合规要求；对反洗钱岗位人员重点培训客户身份识别、可疑交易监测等方面的知识和技能。

培育合规文化：银行高层管理人员要以身作则，带头遵守法律法规和内部规章制度，树立合规经营的榜样。通过言传身教，引导员工树立正确的价值观和职业道德观。开展合规文化建设活动，如合规知识竞赛、合规演讲比赛等，营造浓厚的合规文化氛围。将合规文化融入到银行的企业文化中，使合规成为员工的自觉行动。

四是加强信息技术应用。建立风险管理信息系统：利用大数据、人工智能等技术，建立风险管理信息系统，对银行的各项业务进行实时监测和风险评估。通过数据分析，及时发现潜在的风险点，并采取相应的风险控制措施。整合内部数据和外部数据资源，提高风险识别的准确性和及时性。例如，与征信机构、工商部门、税务部门等进行数据对接，获取客户的信用信息、经营状况等数据，为风险管理提供更全面的支持。

提升内部管理信息化水平：建立内部管理信息系统，实现业务流程的信息化、标准化和规范化。通过信息化手段，提高内部管理的效率和透明度，减少人为操作风险。利用移动办公技术，实现内部管理的实时化和便捷化。例如，员工可以通过手机等移动设备随时随地查询业务流程、审批进度等信息，提高工作效率。

如何平衡银行业务发展与内部管理以降低违规风险？

要平衡银行的业务发展与内部管理以降低违规风险，可以从以下几个方面着手：一要明确战略定位与目标。制定清晰的发展战略：银行应结合自身优势和市场需求，确定明确的业务发展方向和重点领域。例如，有的银行可以专注于中小企业金融服务，有的可以在绿色金融、科技金融等领域发力。明确的战略定位有助于银行集中资源，避免盲目扩张和无序竞争。

设定合理的业务目标：业务目标应既具有挑战性又具有可行性，同时要充分考虑风险因素。不能仅仅追求业务规模和利润增长的速度，而忽视了风险的积累。在设定目标时，要综合考虑资产质量、盈利能力、风险管理等多个方面的指标，确保业务发展的可持续性。

二要完善内部管理架构。建立健全风险管理体系：设立独立的风险管理部门，负责对银行的各类风险进行识别、评估和控制。风险管理部门应与业务部门密切合作，确保风险控制措施在业务流程的各个环节得到有效落实。例如，在贷款审批过程中，风险管理部门要对借款人的信用风险、市场风险等进行全面评估，为业务部门提供决策依据。

优化内部控制流程：对业务流程进行全面梳理和优化，明确各环节的职责和权限，建立相互制约的内部控制机制。例如，在资金支付环节，实行双人复核制度，确保资金安全。同时，要加强对关键岗位和高风险业务的监督管理，防止内部人员违规操作。

加强内部审计监督：内部审计部门要独立、客观地对银行的业务活动和内部管理进行审计监督，及时发现问题并提出整改建议。内部审计的频率和深度应根据银行的业务规模和风险状况进行合理调整，确保审计监督的有效性。

三要优化绩效考核机制。平衡业务指标与管理指标：绩效考核指标体系应既包括业务发展指标，如业务规模、利润增长等，又包括内部管理指标，如风险控制、合规经营等。通过合理设置指标权重，引导员工在追求业务发展的同时，注重内部管理和风险控制。例如，可以将不良贷款率、违规行为发生率等指标纳入绩效考核范围，对超出一定范围的情况进行扣分。

引入风险调整后的绩效评价：考虑业务风险因素，对业务绩效进行风险调整后评价。对于高风险业务，要相应降低其绩效得分，以反映其潜在的风险成本。例如，对于信用风险较高的贷款业务，可以根据贷款的风险评级，对其绩效得分进行调整，鼓励员工审慎开展高风险业务。

建立长期激励机制：除了短期的绩效考核激励外，银行还可以建立长期激励机制，如股权激励、延期支付等，鼓励员工关注银行的长期发展和风险控制。长期激励机制可以使员工的利益与银行的长期利益更加紧密地结合起来，减少短期行为和违规风险。

四要加强员工培训与管理。提升员工业务能力：定期组织员工进行业务培训，提高员工的专业知识和技能水平。培训内容应涵盖业务知识、风险管理、合规经营等多个方面，以满足员工在不同岗位上的工作需求。例如，可以邀请行业专家进行专题讲座，或者组织员工参加外部培训课程。

强化员工合规意识：加强对员工的合规教育，使员工充分认识到合规经营的重要性和违规行为的严重后果。通过案例分析、警示教育等方式，提高员工的合规意识和风险防范能力。同时，要建立健全合规管理制度，明确员工的合规责任和行为规范。

完善员工职业发展通道：为员工提供良好的职业发展机会和晋升空间，激发员工的工作积极性和创造力。员工在看到自身职业发展前景的同时，也会更加注重自身的业务能力和职业素养的提升，从而减少违规行为的发生。例如，可以建立岗位轮换制度，让员工在不同岗位上得到锻炼和提升。

五要加强外部沟通与合作。密切与监管机构的沟通：积极主动地与监管机构保持密切沟通，及时了解监管政策的变化和要求，确保银行的业务活动符合监管规定。在业务创新和发展过程中，要提前与监管机构进行沟通和汇报，争取监管机构的支持和指导。

加强与同业的交流与合作：与同业机构开展业务交流和合作，分享风险管理和内部管理的经验和做法。通过学习借鉴同业的先进经验，可以不断完善自身的管理体系，提高风险管理水平。同时，也可以在合作中共同应对市场风险和违规风险。

重视客户反馈与需求：倾听客户的意见和建议，及时改进服务质量和内部管理。客户的反馈可以帮助银行发现业务流程中的不足之处和潜在的风险点，从而有针对性地进行改进和完善。例如，可以建立客户投诉处理机制，及时解决客户的问题，提高客户满意度。

总之，平衡银行的业务发展与内部管理需要银行从战略规划、管理架构、绩效考核、员工管理、外部沟通等多个方面入手，综合施策，不断探索和创新管理模式，以实现业务发展与风险控制的有机统一。