中国金融网首席金融评论员 汗青

 近年来，中国的信用卡市场经历了快速的发展，然而随着经济环境的变化和市场竞争的加剧，银行信用卡业务已逐渐进入“存量时代”。这一转变不仅反映在发卡量的减缓上，更在于各大银行在风险控制与客户经营策略上的深刻变革。平安银行的信用卡业务在这一过程中，展现了其应对挑战的独特策略与成效。

根据平安银行近期发布的三季报，截至2024年9月，平安银行信用卡的流通户数已达到5055.01万户，消费金额为17609.13亿元。值得注意的是，信用卡不良率下降至2.64%，较去年同期降低0.13个百分点，显示出银行在风险控制方面的显著成效。

随着市场竞争的加剧，央行发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡及借贷合一卡数量同比下降3.89%，反映出信用卡发卡增速已由往年的两位数回落至个位数。这一趋势标志着信用卡市场正处于由增量向存量转变的关键时期。

在“存量时代”，银行信用卡业务面临着巨大的挑战，包括市场饱和、客户获取成本上升和风险控制压力增大等。平安银行认识到，过去依赖高息差和高利率零售业务的增长模式已不再适应新的市场环境。行长冀光恒在多次发言中提到，必须主动优化业务及客群结构，以降低风险并实现高质量发展。

平安银行在转型过程中采取了几项关键措施，以应对存量市场的挑战：

优化客户结构：通过深入挖掘高价值客户需求，平安银行重新审视和调整客户群体，以提供更具针对性的产品和服务。

加强资源整合：依托平安集团的综合金融优势，平安银行深化与集团内其他业务部门的联动，提升信用卡业务的整体竞争力。

创新产品与服务：今年4月，平安银行推出了留学生信用卡“留学无忧PLUS”权益包，旨在满足留学生群体的多元化需求。这一举措不仅丰富了信用卡产品线，也为家庭金融服务开辟了新的增长空间。

平安银行的战略不仅仅局限于信用卡本身，更进一步探索家庭综合金融服务。通过构建“一家一账户、一站服务”的家庭金融服务体系，平安银行实现了家庭成员间的资金共享与管理。这种创新不仅提升了客户粘性，也为银行的长期发展奠定了基础。

根据统计，中国约有4.9亿户家庭，其中1.8亿户至少有一个孩子。子女教育作为家庭重要支出之一，成为了平安银行信用卡进一步拓展家庭金融服务的重要切入点。

未来，信用卡行业仍面临诸多挑战与不确定性。然而，平安银行通过主动压降风险，摒弃对短期规模的片面追求，强化“优质客户经营”，在新的市场环境中寻找到了发展方向。

在存量时代，信用卡业务的成功将不仅依赖于发卡数量的增长，更在于如何提升客户的生命周期价值和风险控制能力。平安银行凭借其独特的综合金融背景和创新服务模式，正在为信用卡业务的可持续发展开辟新的道路。

银行信用卡业务进入“存量时代”已成为共识，如何在这一新阶段中实现高质量发展，将是各大银行面临的共同课题。平安银行在这一过程中展现出的前瞻性思维和灵活应变能力，值得其他金融机构借鉴与学习。