转自：中国经济时报  本报记者 吕红星

　　当前，我国互联网经济发展迅速。而互联网经济的发展，不可避免地为保险行业带来了增量市场，同时随着网民规模的扩大，用户的行为习惯已发生转变，这些都为互联网保险的发展提供了物质基础。

　　近日，艾瑞咨询发布了《中国互联网保险发展现状及创新模式报告》（以下简称《报告》）。《报告》指出，我国互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长，保费收入增长近20倍，互联网保险渗透率于2015年达到了9.2%。然而从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年下滑，到了2018年渗透率仅有5%，究其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛，但从长远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康地发展。

　　关于人身险，《报告》指出，互联网人身险出现连续两年的保费负增长，主要由于发展初期互联网人身险的险种结构过于单一，主要由理财型保险构成，因此在面对行业政策变化时更容易受到影响。

　　关于财产险，《报告》认为，随着商业车险定价改革的深入，网销车险的价格优势消失殆尽，直到2018年，车险才开始出现回温迹象。与互联网车险的发展状况截然不同的是，非车险业务保持着快速增长，2018年互联网非车险业务在互联网财产险中的占比已接近50%。

　　众所周知，互联网保险销售渠道主要分为官方自营渠道和第三方渠道。《报告》认为，第三方渠道占据互联网保险的主要保费收入来源。在互联网保险整体保费增长疲软的背景下，通过第三方渠道产生的保费在互联网财产险领域依然保持快速增长。而互联网人身险领域中第三方渠道占比虽然有所下降，但依然占绝对主导地位。相比于官方自营渠道，第三方网络平台拥有更多的用户场景，而专业保险中介能够为用户提供高质量的服务，两者都不仅仅是销售方式的转变，而是赋予了更多互联网保险的核心意义。

　　《报告》认为，互联网保险核心优势具有以下三个。

　　渠道：互联网思维下的用户触达及获客方式

　　由于保险产品天然具有低频、非刚需属性，单纯的流量模式并不能完全发挥互联网的优势，由于转化率较低，因此获客成本并不满足理想预期。而依托于特定的互联网场景能够一定程度激发用户的保障需求，保险的需求度相对较强，例如在航旅出行场景下用户购买意外险的意愿更强，在众筹平台下用户对健康保障有更直观的认识，健康险的转化率会相对提升。

　　产品：以用户需求为中心的产品设计及定价原则

　　互联网保险以用户为中心，依托于互联网海量的用户数据，能够重塑传统保险公司原有的产品设计方法、定价方式及承保风控模式。从保险类型来看，目前产品创新已不仅局限于互联网新型险，以车险、健康险、寿险为主的传统险种也正在经历着互联网的重组再造。

　　服务：提升保险全流程体验

　　互联网保险在服务领域的创新能够提升用户购买保险的全流程体验，包括产品售前的保险咨询、保险顾问；售中的投保核保、保单管理；售后的便捷理赔及服务延伸，而在渠道和产品创新的基础上，加强服务体系建设，提高用户的保险购买体验也是互联网保险企业提高核心竞争力的必由之路。