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　　金融时报　本报记者张末冬 户均贷款2.6万元，不良率1.45%，73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过，80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款——这是网商银行下沉服务小微的“成绩单”。

　　开业3年来，网商银行充分发挥移动互联网高效触达用户、大数据处理的能力，专注于小微客户小额、高频的融资需求，不断探索以新技术解决小微经营者融资难问题，切实发挥金融“毛细血管”作用。

　　截至2019年5月末，网商银行资产总额1143亿元，其中，各项贷款余额518亿元，户均仅2.6万元，绝大多数为小微经营者及个体经营者贷款。截至目前，网商银行及前身阿里小贷累计为1746万小微经营者和个人经营者提供了近3.07万亿元经营性贷款。

　　服务下探的三个特点

　　网商银行在小微贷款领域的普惠特点非常明显：一是小微贷款客户中，处于初创和成长期的小微经营者占80%以上，被服务小微经营者中员工人数5人以下企业占比52.18%，6至10人企业占比24.95%。二是西部地区小微信贷增速明显，尤其是西部地区，2018年贷款笔数环比增长超过3倍的省（区）有5个：内蒙古、宁夏、新疆、贵州、青海；三是三四五线城市金融需求更活跃，三四五线城市在2018年增长了120.65%。

　　众所周知，小微客户普遍无担保、缺抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。对此，网商银行通过下探客群，先给予小额信贷额度，帮助客户培养和建立起自身的信用记录，通过贷款支用、还款的良性循环不断提升客户的信贷额度。网商银行董事长胡晓明表示，希望基于大数据风控能力，打造小微经营者“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，逐步建立起中国小微经营者的信用评价体系。

　　2018年以来，网商银行不断下探小微客群，2018年当年新发放贷款8500亿元，比上年增长90%，但不良率仅小幅增长0.06%。

　　这些成绩的背后有赖于技术的不断成熟和投入，据悉，网商银行依托“系统—数据—模型—策略”的信用风险管理总体架构，搭建了“准入—授信—贷中监控—贷后管理”的全流程信用风险管理体系。通过借助阿里巴巴云计算平台的能力，该行风控领域汇总形成10万多项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，底层风控技术持续升级。基于AI、云计算等技术，网商银行小微经营者贷款服务做到了“310”：3分钟申请；1秒钟决定；0人工干涉。2019年1月至5月，该行小微贷款客户较去年同期增长108%，但不良率较去年同期仅上升0.17%（2019年5月末不良率为1.45%），小额纯信用贷款风险仍维持在行业较低水平。

　　“技术+”实现触达长尾客户

　　通过深入运用互联网和大数据技术，依托阿里、蚂蚁生态场景，网商银行不断创新小微金融产品，业务聚焦于“小微更微”客群，大部分客户是传统银行难以触达的长尾客户群体。

　　例如以互联网要素为特点，网商银行面向阿里集团场景，向小微商家提供淘宝贷款、天猫贷款、阿里信用贷款等产品，同时围绕菜鸟物流、天猫上游商家等，提供存货质押和应收预付的供应链贷款产品。2017年，网商银行还推出了支付宝收款码商户贷款、口碑商户贷款，为线下使用支付宝收款码的“码商”提供在线贷款产品。

　　还有面向农村金融场景，通过与县域政府的合作，网商银行推出“普惠金融+智慧县域”项目，借助大数据+互联网技术，结合政府在行政管理和公共服务过程中产生的涉农数据，协同各地政府建立区域/行业专属授信模型，为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款，支持农户生产经营。“普惠金融+智慧县域”项目现已在24个省超过230个县落地，接下来将在更大范围加速覆盖更多涉农县区。截至目前，网商银行及前身阿里小贷已为766万“三农”用户提供了7020亿元贷款支持。

　　“复制”小微金融技术

　　在保持商业可持续的前提下，网商银行按照“保本微利”原则持续降低贷款利率，助力小微经营者发展。2017年以来，该行普惠小微贷款平均利率整体呈持续下降趋势，从2017年度年均的13.15%到2018年四季度的11.93%，贷款利率下降了1.22个百分点。2019年以来，普惠小微贷款利率始终维持在合理水平。由于网商银行7×24小时随借随还的业务特点，客户实际负担的成本金额并不高，较好满足了小微经营者“短、频、急”的贷款需求。

　　除了自身的发展外，《金融时报》记者了解到，网商银行“310”贷款模式在去年开放后，已经复制到50家金融机构，为这些商业平台金融机构提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务，实现“拎包入住”，让这些金融机构拥有或者提升为各自用户提供金融服务的能力。

　　监管对此也持鼓励态度，在不久前召开的陆家嘴论坛上，银保监会普惠金融部主任李均峰提到，当下商业银行对小微企业服务的效率在提高。许多商业银行大量运用数字技术，例如网商银行的“310”模式，效率非常高，可以解决小微企业融资中信息不对称、没有抵押担保的问题。“小微企业一大特点就是轻资产，所以现在政策鼓励商业银行大量利用现代技术发放信用贷款，提倡商业银行在发放贷款过程中，减少对抵押担保的过度依赖。”李均峰说道。