中国金融网首席金融评论员 金雷

在中国金融市场竞争日益激烈的背景下，威海市商业银行的处境愈加复杂。自2023年以来，该行频频受到监管处罚，尤其是在信贷管理方面的问题，更是引发了市场的广泛关注。根据国家金融监督管理总局的公开信息，威海市商业银行在2023年累计收到10张罚单，罚没金额超过400万元，其中涉及信贷管理的罚单占据了近一半。这一现象不仅反映了威海市商业银行在合规性方面的显著不足，也揭示了其在市场竞争中面临的严峻挑战。

处罚频发，信贷管理堪忧

根据最新的处罚通知，威海市商业银行济南分行因贷款资金用途管控不到位而被罚款50万元，而时任副行长邹鹏也因对此负有直接责任而受到警告。这一事件再次凸显了该行在信贷管理方面的缺失。从近几年的处罚情况来看，威海市商业银行的信贷业务合规性亟待提升。

具体来看，2020年至2022年，威海市商业银行前十大客户的贷款余额占同期银行净资本额的比例逐年上升，分别为44.96%、51.22%和52.32%。这种集中度过高的现象，使得威海市商业银行在客户还款出现问题时，面临较大的信用风险。尽管2023年底该行前十大客户贷款余额占银行资本净额的比例降至48.39%，但这一水平依然高于同类上市银行，如中原银行和徽商银行，分别为33.4%和19.8%。

进一步分析，该行前十大客户中，有5个客户的贷款余额超过同期资本净额的5%，其中前3大客户的贷款余额均超过了19亿元，这些客户主要集中在租赁和商务服务、水利及公共设施管理以及建筑业等领域。总体来看，威海市商业银行的贷款业务对前十大客户的依赖程度较高，这在新客户拓展和信贷多元化方面显得捉襟见肘。

信贷质量的双重压力

尽管威海市商业银行整体的不良贷款率在2023年有所改善，降至0.9%，相比年初下降了0.28个百分点，但其房地产业的不良率却飙升至3.94%，而在2022年底仅为0.32%。这表明，威海市商业银行在特定行业的信贷质量管理依然存在较大隐患。

与此同时，关注类贷款余额为43.5亿元，占总贷款比例为2.29%。不良贷款与关注贷款的合计占比为3.74%，而同期的贷款拨备率仅为2.21%，拨备覆盖率也仅为152.12%，这意味着威海市商业银行在面对潜在风险时，资金准备显得十分不足。这一现象在当前经济下行压力依然存在的情况下，尤其值得警惕。

超长服役的隐忧

另一值得关注的问题是，威海市商业银行的高管任期过长，这可能影响管理的活力和创新能力。根据监管规定，银行高管在同一岗位的任职时间原则上不得超过7年。然而，威海市商业银行的董事长谭先国自2011年起担任董事长至今，已超过13年，而行长孟东晓也将在明年达到7年任期的临界点。

尽管威海市商业银行自上市以来的业绩表现相对稳定，2020年至2023年营业收入和净利润均实现增长，分别为60.34亿元、73.77亿元、82.91亿元和87.35亿元，归母净利润也从15.1亿元增长至19.34亿元，但高管的超长任期让市场对公司治理的有效性产生了疑虑。此外，普通员工薪酬的合理性也频频受到关注，尤其是在高管薪酬与业绩之间的关系上。

市场表现低迷，股价徘徊

尽管威海市商业银行在营收和净利方面表现不俗，但其股价却始终未能走出低迷状态。近期，银行股价的走势令人担忧，甚至出现连续多日零成交量的情况。在7月份，威海市商业银行的股价仅在7月8日和7月16日出现交易，每次成交量仅为1000股。这种现象不仅反映了市场对威海市商业银行未来发展的谨慎态度，也揭示了投资者对其经营前景的担忧。

投资者信心的缺失

威海市商业银行的低迷股价和薄弱的市场表现，反映了投资者对其未来发展的信心不足。这种情况不仅源于前述的信贷管理问题和高管任期过长，还与整体经济环境的变化密切相关。在经济下行压力加大的背景下，银行的信贷风险和不良贷款压力显著上升，威海市商业银行在应对这些挑战时的能力备受质疑。

此外，威海市商业银行在吸引新投资者方面也面临困难。市场普遍对其未来增长潜力表示谨慎，尤其是在宏观经济形势不明朗的情况下，投资者更倾向于选择那些具备更强增长动能和风险管理能力的金融机构。威海市商业银行的整体市场表现未能有效传达出其稳健经营的信号，导致投资者对其产生了观望态度。

战略调整与未来展望

为了解决当前的困境，威海市商业银行需要在多个方面进行有效的战略调整。首先，强化信贷管理机制，尤其是在贷款用途的管控和风险评估方面，应借鉴行业内优秀银行的经验，建立更加严谨的信贷评分体系和风险预警机制。此外，银行还需加强对不良贷款的监测与管理，及时采取措施降低特定行业的不良贷款比例。其次，威海市商业银行应加快客户结构的多元化，降低对前十大客户的依赖程度。这可以通过拓展中小企业信贷业务和个人消费信贷来实现，满足不同客户的需求，同时分散风险。最后，银行应当考虑高管任期的适度调整，引入新的管理团队，以激发组织的活力与创新。适时引入新的管理思想和战略，能够帮助威海市商业银行更好地适应不断变化的市场环境。

威海市商业银行当前面临的多重挑战，既是其内部管理问题的反映，也是外部经济环境变化的结果。通过有效的战略调整和管理改进，威海市商业银行有望走出困境，重新赢得市场的信任和投资者的青睐。在未来的竞争中，唯有不断提升合规性和风险管理能力，才能在激烈的金融市场中立于不败之地。