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　　 3月25日，中国邮政储蓄银行股份有限公司（股票代码：601658.SH，1658.HK）公布A股上市后的首份业绩报告，“晒”出2019年诸多大动作：成功完成A股上市，成为A股近10年来最大规模的IPO，实现了国有大行两地上市完美收官；设立了中邮理财子公司，推动资产管理业务规范化、专业化、市场化发展；加速“十三五”IT规划落地，全面启动新一代核心银行系统建设；实现净利润610.36亿元，同比增长16.52%，净资产收益率达到13.10%，价值创造能力稳步提升……

　　 透过邮储银行年报可以发现，2019年，该行坚定不移服务实体经济、防控金融风险、持续深化改革，深入推进特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化“五化”转型，经营业绩持续向好，交出了一份精彩的答卷。

　　 “新零售”转型显成效 经营业绩迈上新台阶

　　 当前，零售业务日益成为拉动银行收入增长的重要引擎。邮储银行拥有天然的零售基因和业务禀赋，近4万个营业网点深度下沉、覆盖广泛、布局均衡，覆盖全国99%的县(市)。截至2019年末，邮储银行个人客户数达6.05亿户，管理零售客户资产（AUM）超过10万亿元，较上年末增加8,000余亿元。庞大的网络优势和个人客户资源为邮储银行零售业务发展提供了强劲的动力。

　　 2019年邮储银行加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型，有力推动差异化的零售银行战略定位有效落地。年报显示，邮储银行依托深入城乡网络优势，丰富金融场景，完善产品服务，加大客户拓展力度；大力推进网点系统化转型，加强智能设备配备、营销队伍建设，建设CRM平台、客户管理数据集市、综合营销绩效管理系统，提升网点效能；构建财富管理体系，丰富投资产品，推出非金融增值服务；构建消费信贷独具特色的O2O服务模式，为客户打造线上线下互融互通的服务体验。

　　 特别是在提高网点效能方面，邮储银行突出“智能化”“轻型化”和“综合化”转型方向，除通过科技赋能持续提升网点价值之外，不断推进柜面业务分流、提高柜员综合业务能力、优化柜面业务操作流程等多种措施。年报显示，报告期内，该行累计压降台席8,515个，优化柜员5,395人，其中3,567人调整至网点营销团队。

　　 正是得益于“新零售”转型的突破和成效，邮储银行经营业绩迈上新台阶。截至2019年末，该行总资产规模达10.22万亿元，总负债规模达9.67万亿元；实现营业收入2,768.09亿元，同比增长6.06%；净利润610.36亿元，同比增长16.52%；净利差（NIS）和净利息收益率（NIM）分别为2.45%和2.50%，继续保持行业领先水平；净资产收益率（ROE）和总资产回报率（ROA）进一步改善，分别达到13.10%和0.62%，同比提升79个和5个BP。

　　 同时，邮储银行不断巩固核心负债优势，存款结构持续优化。数据显示，截至2019年末，邮储银行存款余额为9.31万亿元，其中个人存款余额8.18万亿元，较上年末增长9.58%；存款占总负债比重达到96%，个人存款占存款比重近88%。

　　 服务实体经济升级 落实国家战略部署

　　 秉承“普之城乡，惠之于民”的经营理念，坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业的三大定位，2019年，邮储银行积极融入经济社会发展大局，全面履行企业公民责任，服务实体经济能力和质效进一步提升。

　　 在普惠金融方面，2019年，邮储银行全面深化普惠金融体制改革，设置普惠金融板块，加大金融扶贫投入力度，引导资源向小微企业、“三农”倾斜，切实增加普惠金融服务的可得性。通过科技赋能，应用大数据技术，不断提升小微、“三农”金融服务水平，实现全行普惠金融业务的可持续发展。

　　 数据显示，截至2019年末，邮储银行涉农贷款余额达1.26万亿元，为乡村振兴战略注入邮储力量；普惠型小微企业贷款结余户数151.60万户、贷款余额6,531.85亿元，均居同业前列，新发放民营企业贷款占比稳步提升，持续纾困民营和小微企业融资难、融资贵；全力助推打赢精准脱贫攻坚战，金融精准扶贫贷款余额824.56亿元，新增212.59亿元。

　　 与此同时，邮储银行积极支持国家战略发展和经济结构转型升级。2019年，邮储银行设立河北雄安分行，京津冀协同发展相关项目贷款余额598.03亿元，服务“一带一路”和粤港澳大湾区、长江经济带力度持续加大。据年报显示，截至2019年末，该行对公贷款余额1.74万亿元，较上年末增长12.12%。此外，邮储银行积极践行绿色发展理念，大力推行绿色信贷，持续加大绿色环保和节能减排领域的信贷支持力度，截至报告期末，该行绿色贷款（节能环保项目及服务贷款）余额2,433.01亿元，较上年末增长27.78%，绿色贷款余额占比保持同业较高水平。

　　 信息科技投入占营收近3% 科技赋能驶入快车道

　　 金融科技是“新零售”乃至整个银行业转型的助推器。邮储银行高度重视信息科技工作，2019年全面提速金融科技建设，深化IT治理，全力推动“十三五”IT规划实施，着力提升自主研发和系统运维能力，强化数据治理和大数据应用，加快金融科技创新，为数字化转型和高质量发展提供有力支撑。数据显示，截至报告期末，邮储银行信息科技投入81.80亿元，占营业收入比例为2.96%。

　　 其中，在深化IT治理方面，邮储银行成立了金融科技创新部和管理信息部，形成总行“三部两中心”IT治理架构；新建的苏州研发分中心投入运营，形成“1+3+N”自主研发体系；加快推动业技融合，支撑金融科技创新发展。2019年，邮储银行着力加强科技队伍建设，截至报告期末，总行科技队伍较上年翻一番。

　　 同时，邮储银行加大金融科技创新力度。在云计算方面，基于OpenStack开放云平台，邮储银行构建了“两地三中心”云服务架构体系。截至报告期末，该行生产系统云平台有效支持了手机银行、网上银行、渠道管理平台、第三方支付等60个系统，日均交易量达到3.78亿笔，超过全行交易总量的80%。在人工智能方面，邮储银行积极探索人工智能在智能金融服务、智能运营、智能风控、智能营销等不同场景中的应用，完成了智能客服、“刷脸付”、智能票据识别等推广应用。在区块链方面，U链福费廷业务系统上线，完成了首笔跨链交易；开展区块链技术平台建设，支持下一步应用场景拓展和跨链对接。在物联网方面，推进RFID技术应用，满足现金实物智能管控需要，降低操作风险，提高运营管理效率。

　　 以科技赋能助力业务转型，邮储银行的表现可谓亮点纷呈：全国推广“邮储食堂”，实名用户规模达1,138.71万户；加快发展线上贷款，自主开发的小额“极速贷”全年累计放款金额超400亿元，贷款余额近300亿元；全面推进与互联网平台业务合作，全年通过平台合作放款金额近1,000亿元；建设开放式缴费平台，重点拓展三线城市及以下地区民生服务领域，不到半年时间新增合作单位1,300多家……

　　 不良贷款率0.86% 资产质量持续保持优异

　　 在保持健康快速发展的同时，邮储银行的资产质量持续保持优异。2019年，邮储银行深入落实中央坚决打好防范化解重大风险攻坚战的决策部署，进一步健全和完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系，全面摸排资产风险底数，强化“三道防线”管控有效性，完善房地产、地方政府隐性债务等重点领域风控措施，资产质量保持优于行业平均水平。

　　 数据显示，截至2019年末，邮储银行不良贷款率仅为0.86%，不到行业平均水平的一半；不良贷款与逾期90天以上贷款比例147.55%；拨备覆盖率389.45%。

　　 同时，邮储银行进一步完善资本管理体系，深化资本管理改革，强化资本约束，在稳定内源增长的基础上，积极推进外源性资本补充，持续探索创新资本补充工具。

　　 2019年12月10日，邮储银行在上海证券交易所主板上市，进一步完善了资本补充长效机制。截至2019年末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.90%、10.87%及13.52%。

　　 据邮储银行公告称，该行3月18日成功完成2020年无固定期限资本债券发行，本期债券发行规模人民币800亿元，发行时票面利率为3.69%。这是邮储银行自2019年A股上市后的又一大动作，同时也是今年以来国有大行完成发行的首单无固定期限资本债券。这将进一步夯实邮储银行的资本实力，其抵御风险和服务实体经济能力进一步提升。

　　 持续推进转型升级 全面开启“第二曲线”

　　 2020年是我国全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年。而近期发生的新冠肺炎疫情，加速了人们生活方式的改变和商业模式的变迁，“倒逼”商业银行加快业务转型，重塑服务模式。

　　 疫情发生以来，邮储银行积极履行国有大行责任担当，在做好疫情防控的同时，精准支持抗疫企业，发挥优势助力春耕春种，多措并举服务中小微企业、个体工商户，积极支持实体经济复工复产，大力加强线上服务力度，各项金融服务持续加码。

　　 新的一年，面对金融脱媒加快、利率市场化持续推进、同业异业竞争加剧的市场环境，全面驶入快车道的邮储银行将如何在“第二曲线”的引领下，继续开启新动能？邮储银行表示，将深入推进战略转型，持续深化经营体制改革和业务模式创新，加快构建差异化竞争优势。

　　 转型发展方面，将坚守服务实体经济和人民对美好生活向往的初心和使命，以金融“血液”滋养实体经济“肌体”；将持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系，坚决守住一张干净、健康的资产负债表；将重塑组织架构，打造一流的公司治理能力；将拓宽选人用人视野格局，培养造就一批能够在市场竞争与转型发展中发挥引领作用的经营管理人才和专业技术人才。

　　 科技赋能方面，全力推进新一代核心银行系统建设，打造具有邮储银行特色的企业级信息化平台；加快打造敏捷组织，建设敏捷系统，开展敏捷业务，全面实施敏捷开发，快速响应市场变化和客户需求；加快建立线上线下融合、金融与非金融交互的生态圈，为遍布城乡的企业和个人提供“随时、随地、随心”的便捷暖心服务；与头部互联网平台紧密对接，打造开放银行，依托近4万个网点打造星罗棋布的“微商圈”，实现广泛而精准的获客、活客和留客。

　　 协同发展方面，依托中国邮政“普遍服务+寄递+电商+金融”大协同体系，健全集团板块协同工作机制，打造全场景全客群的独特资源禀赋优势，加快构筑具有鲜明特色的邮储银行“护城河”。

　　 凭借天然的零售禀赋、优异的资产质量、强劲的发展势头等优势，市场机构普遍看好邮储银行投资价值和估值提升空间。招银国际近日发布研报表示，邮储银行显著的零售优势、更快的贷款及营收增速、更坚韧的NIM（净息差）以及更低的资产质量风险，使得该行应享有更高的估值溢价。华泰证券分析称，邮储银行的独特性是自上而下的：以邮政集团为大股东的股东背景塑造了邮储银行特有的“自营+代理”模式、零售客群优势及特有的资产负债表（存款基础扎实、贷款高速发展），赋予高成长性；邮储银行资产质量压力轻，具有低风险性。

　　 邮储银行表示，其将依托“自营+代理”的独特经营模式和资源禀赋，持续巩固网络优势、客户优势、资金优势和资产质量优势，真诚服务客户，持续回报股东，积极奉献社会，展现大行担当。