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　　12月26日，第253场银行业保险业例行新闻发布会在京召开，渤海银行董事会秘书、行长助理赵志宏以“以敏捷主动的全面风险管理支持经济发展、服务大众生活”为主题，细致阐述了该行打造敏捷主动的全面风险管理模式，进一步提升风险管理效能，实现高质量转型发展的举措和成效。参与本次发布还有渤海银行风险管理部副总经理张文涛、信贷监控部总经理庞珺、消费金融事业部总经理曹刚锋。

　　作为业内最早采用垂直独立风险管理模式的银行之一，渤海银行正在此基础上依托大数据和先进的风险控制科技手段，把风险管理要求、规则融入业务全流程，打造“敏捷、主动”的全面风险管理体系，实现了风险管控质量和效率的提升。截至2019年三季度末，该行不良贷款率1.78%，较年初再降0.06个百分点。

　　流程再造+科技赋能，打造敏捷主动的风险管理体系

　　赵志宏在发布会上透露，该行目前已经搭建了全生命周期的风险管理体系，实现了贷前、贷中、贷后的一体化管控，建立了营销、审批、预警、催清收的端到端反馈机制。

　　为了兼顾业务效率与风险防控，渤海银行采取了风险管理与业务拓展平行作业的管理模式，在风险条线下单独成立二级部，专门服务于特定的业务条线，将原来分散在风险条线不同部门的贷前调查、贷中审核、贷后监控纳入一个部门，一条龙作业，使风险审批、放款审核、贷后监控三个环节有效联动，提高业务审批效率和放款效率。同时，在保持风险管理垂直独立的前提下，风险管理人员前期主动介入业务，参与设计产品方案，及早提出风控意见，极大地促进了风险审批人员准确把控业务风险的主动性。渤海银行还将原来分置于前中后台的信息壁垒打通，实现共享，有利于审批人员了解授信条件在业务落地后的执行情况，便于及时调整审批策略，也有利于放款审核人员及贷后监控人员充分理解批复条件的设置要求，进一步提高放款审核效率，增强贷后监控效果。对已经授信的客户，渤海银行则采取全程跟踪的方式纳入风险预警全流程管理，对信贷资金流向、生产经营状况、财务状况、信用和履约状况、担保状况等进行贷后检查和授后监督，密切跟踪客户风险情况。对于不良贷款的化解，总行实施矩阵式跨团队作业和项目经理负责制，分行成立敏捷工作小组，以总分行联动方式加强不良贷款化解。

　　科技手段的应用为渤海银行实施敏捷主动的全面风险管理插上了翅膀。如今，在渤海银行风险管理后台，层出不穷的新技术带来了成本更低、速度更快的计算能力和数据存储，推动了更有效的风险决策支持和流程整合。该行搭建了基于身份核查、OCR、生物识别、数字签名等技术的客户识别体系；构建了智能风控体系，充分利用大量结构和非结构性数据、AI人工智能、规则引擎等构建基于大数据的线上自主风控体系，破解信息不对称难题；构建了分析监控体系，基于BI工具的实时监控体系确保线上全自动处理的信贷业务看得见、摸得着、管得住。赵志宏在接受记者采访时表示，该行智能风控体系所具备的自动、实时、精准、敏捷等特点，已经帮助其实现了风险管控质量和效率的提升。

　　全生命周期风险管理 解决“三农”“小微”信贷的痛点

　　近年来，金融扶持三农、小微企业一直是国家支持实体经济发展的重中之重，但是融资难、融资贵、融资慢等痛点仍然是道阻且长。究其原因，不外乎三农、小微领域多是“缺信用、缺信息、缺担保”，令很多金融机构“望而却步”。渤海银行充分利用金融科技手段，从风险管理模式入手创新服务方式，解决融资难点，助力三农、小微企业等实体经济发展。

　　今年9月，该行与吉林省金控集团联合打造的集“单笔农户个人贷款”“涉农电商业务”“资金和保险代理”于一体的三农服务平台“益易农 APP”正式上线，帮助农民在线上一站式申请“渤农贷”农户贷款、销售各类农产品。这一平台的上线，使农户借款人可以实现当天申请、当天收款，足不出户就可享受信贷支持的便捷与高效。之所以敢给农户贷款，渤海银行相关负责人说，该平台在贷前调查阶段，通过合作方入户调查，将农户流转土地情况、家庭资产状况和负债情况进行摸底，并向银行开放数据，解决了农村金融的“最后一公里”问题。在了解农户资产负债状况及融资需求的基础上，该行利用成熟的大数据体系和风控模型，实现自动线上审批，农户借款人在几分钟之内便可获知“是否可贷、贷多少”的审批结果，实现了金融机构对农户从以往“不了解、不敢贷、不愿贷”到“为农户清晰画像、掌握其金融需求、敢贷、愿贷”的跨越。

　　类似的情况，也体现在渤海银行为小微企业的融资支持上。该行推出的“渤税经营贷”全线上信用类小微专属信贷产品，以税务数据为核心，根据企业工商登记信息、纳税申报信息、征收信息、经营数据、违法违章、稽查案件、欠税信息、信用评级等上百项数据字段，在小微企业信贷场景下综合运用大数据、人工智能、机器学习等技术，将税务数据转化成信贷数据，实现银税信息即时线上共享，并辅以企业数据、外部信息，还原小微企业经营行为和信用水平，对企业进行风险画像，快速计算得出审批结果。同时风控模型支持差异化的作业流程与风险策略配置，满足不同地域分行的定制化需求，使线上业务流程更清晰、操作更便捷、效率更优化。“渤税经营贷”为优质纳税小微企业主和个体工商户提供了“纯信用”快速融资服务，极大改善了客户体验。目前渤海银行与地方税务局签约的分行已达24家,产品陆续在陕西、天津、河南、吉林、上海、河北、广东等区域推出，计划陆续实现在其全部33家分行投产。

　　敏捷主动的风险管理，满足广大消费者个性化贷款需求

　　在消费升级和金融创新大背景下，我国的消费金融市场规模近年呈爆发性增长。渤海银行自2017年实施了零售转型发展战略，发力消费金融业务，截至2019年三季度末，渤海银行消费金融贷款年增量达到全行贷款年增量的30%，而不良率仅为0.61%，低于同业水平。

　　在消费金融业务发展过程中，渤海银行深耕消费场景、细分消费人群，针对不同用户需求，提供差异化的产品服务方案。通过了解客户的真实需求、真实意愿、真实行为，降低信息不对称程度，在创新产品模式时，不断优化银行决策机制、提升业务效率。为提升客户体验，对贷款流程中涉及的相关贷款系统、额度系统、网贷平台等进行持续改造升级，将日最高发放个人贷款笔数提升至30万笔/天，单笔放款系统自动操作由2秒钟缩短至300毫秒；对现有决策引擎升级改造完成后，按每笔授信业务审批规则200条计算，决策引擎将到达6000笔/分钟。

　　赵志宏在发布会上透露，发展消金业务，渤海银行坚持做到在业务前端即了解业务风险点、贷款用途等情况，前置管理风险模式，建立了全流程的系统自动审核操作。同时，还建设了消金业务监控及业务分析系统，基于个贷业务数据集市，建立起基于业务规模、放款、价格、资产质量等主题的数据模型，通过REPORT和BI分析工具实现对个贷业务的分析统计功能，支持WEB应用、手机等渠道实时监控，并在总行建立大屏监控室，通过LED大屏全面展现业务状况、业务处理流程、业务指标监控、设定风险预警阈值等功能，使基于网贷平台的业务“看得见，摸得着”、可控可视、实时发现风险。

　　据了解，“敏捷、主动”的全面风险管理模式为渤海银行业务发展提供了坚实保障。截至今年9月末，该行资产总额10922.83亿元，较年初增加578.32亿元；存、贷款余额较年初分别增长9.68%和19.58%。同时，渤海银行资产质量得到明显夯实，风险抵御能力不断提升。截至今年9月末，不良贷款率1.78%，较年初下降0.06个百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例93.96%，较年初下降5.1个百分点。