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　　文章来源：新浪金融研究院    文/贾谷闻

　　日前，西安银保监局在官网上连发了23张罚单，其中11张罚单开给了齐商银行西安分行，该行因三个案由合计被罚款121万元，这也是齐商银行年内第二次遭到“三连罚”。

　　又遭三连罚

　　银保监会官网披露，本次齐商银行被罚原因中，最严重的案由为“发放贷款用于购买本行不良贷款和银承垫款、发放贷款用于承接本行风险资产”，被罚款68万元，另有6名责任人被给予警告。

　　此外，齐商银行还因票据业务管控严重不足、违反审慎经营规则，被罚款28万元，两名相关责任人被警告，因未按照规定缴纳抵押评估费、转嫁经营成本，被罚款25万元。齐商银行合计被罚款121万元，8名相关责任人被警告。

　　齐商银行官网显示，该行的前身是淄博市商业银行，是全国第四批由城市信用社组建的地方性股份制商业银行，成立于1997年8月28日，总部位于山东省淄博市。2009年2月13日，经批准，淄博市商业银行更名为“齐商银行”。

　　据其2018年年报披露，齐商银行现有注册资本金35.34亿元，下辖西安、滨州等8家分行，控股发起设立了1家村镇银行，西安分行为其唯一的山东省外分行，下辖9个网点，其中1家分行营业部，7家综合型支行，1家小微支行。

　　多事之秋

　　新浪财经发现，这已是齐商银行今年来第二次遭遇“三连罚”。

　　今年4月9日，银保监会官网披露，齐商银行因多项业务违规，被山东银保监局罚款共计90万元。其中，齐商银行因“办理商业承兑汇票贴现业务存在存贷挂钩的行为”，被罚款20万元，其桓台支行因“未按监管要求监测贷款资金用途”，被罚款20万元，其张店支行因“未按规定审查贸易背景真实性”，被罚款50万元。

　　在被监管部门处罚之外，齐商银行也有高管落马。据淄博市监察委员会官网今年4月12日公告，齐商银行张北支行行长张磊涉嫌严重违纪违法，接受周村区纪委监委纪律审查和监察调查。其简历显示，张磊出生于1979年3月，山东淄博人，大学学历，2002年7月参加工作，2012年12月加入中国共产党，2016年8月任齐商银行张北支行行长。

　　雪上加霜的是，齐商银行还卷入多起骗贷案件，被骗取贷款数千万元。5月21日，裁判文书网披露的一则判决书显示，2016年11月-2017年3月间，齐商银行邹平支行被骗取贷款4330万元，值得注意的是，骗贷人公某星在2015年9月-2016年5月先后在工行、东营银行、中行骗贷8笔1.43亿元，在最后骗取中行贷款半年后，又在齐商银行骗贷3笔。

　　此外，5月27日，滨州市公安局通过官网披露，2016年至今，某家具有限公司实际控制人段某某通过使用伪造的财务报表、虚构贸易背景、改变贷款用途的方式，骗取邹平农村商业银行、齐商银行邹平支行贷款7624.37万元，其中本金7130.1万元，利息494.26万元。

　　经营压力凸显

　　在多事之秋背后，齐商银行面临的经营压力也日渐凸显。

　　据其官网披露的2019年半年报显示，截至报告期末，齐商银行集团口径资产总额 1121.41 亿元，同比减少10.55亿元，各项贷款总额 668.72 亿元，同比减少 1.35 亿，各项存款总额898.83亿元，同比减少6.21亿元。2019 年上半年集团口径实现营业收入13.36亿元，同比增加0.76亿元；集团口径实现净利润3.31亿元，与去年持平。

　　然而，新浪财经细查之下发现，这个报告错误百出。

　　报告中描述，“本行集团口径资产总额1121.41亿元，同比减少10.55亿元，减幅70.01%”，如果数据是真的，那么减幅则为不到1%，报告中却表示高达70.01%，相同的错误还出现在其他数据的百分比上。

　　齐商银行官网并未披露2018年半年报，但在中国货币网上齐商银行则披露了母公司亦即齐商银行本级的财务数据，2018年年中、年末与2019年年中相关经营数据如下（单位：亿元）：

　　可以看出，除了“吸收存款”外，其他的数据均呈现缓慢增长的态势。

　　另外，2018年年报显示，“截至报告期末，本行集团口径资产总额1114.44亿元，较年初增加 43.17亿元”，可以看出，2018年齐商银行集团总资产由1071.27亿增长为1114.44亿，而按2019年半年报数据，2018年年中齐商银行集团总资产则为1131.96亿，超过了去年年初与年末值。

　　值得注意的是，对于大部分数据都下降的经营指标，齐商银行2019年半年报总结称，“经营发展更加稳健”。

　　抛开错误百出的2019年半年报不谈，从2018年年报来看，齐商银行依然面临着较大的经营压力。

　　2018年年报显示，截至报告期末，集团口径实现税前利润6.91亿元，较同期减少0.03亿元，减幅0.39%；实现净利润5.52亿元，较同期增加0.37亿元，增幅7.17%；报告期内营业收入25.67亿元，较同期下降4.72%。齐商银行实现了营业收入与税前利润双降。

　　此外，齐商银行面临着较大的不良压力，2016年末、2017年末及2018年末，齐商银行的不良贷款率分别为1.89%、2.41%、2.35%，虽然不良率在2018年出现微降，但仍处于高位，银保监会的统计数据显示，城商行2018年4季度整体不良率1.79%，显然齐商银行远远高于平均水平。

　　此外，齐商银行垒大户现象也日益突出，单一最大客户贷款比率、最大十家客户贷款比率分别由2016年的2.54%、、23.31%逐年递增为2018年的4.54%、30.13%，这也加大了发生风险的几率。